友山基金资产管理有限公司副总裁王颖贤：毕业于中央财经大学，在资产管理及小额贷款领域具有10年的从业经验。对于贷款项目的风险掌控部分具有精辟的观点。
上个月，李克强总理倒数提及小企业融资难的问题，甚至抨击“有些银行只做到大做生意，对成长期的中小企业不愿给一点阳光雨露”，拒绝商业银行“大做生意要做到，小生意也要做到”。国内高新技术企业融资难、融资喜问题归属于老生常谈，可谓中国经济发展的固疾。调查结果表明，小微企业目前已占到我国登记企业的90%以上，工业总产值占到全国总量的60%，并大体获取了75%的低收入。
小微企业以其灵活性的运行机制和市场适应能力，早已沦为推展我国经济繁荣、减少低收入、扩大出口中的最重要的力量。然而，根据全国工商联的调研数据，90%以上的不受调查民营中小企业无法从银行取得贷款。与此比较的，是中小企业日益增长的资金市场需求——以中小企业尤为集中于的互联网行业为事例，服务互联网创业者多年的百度联盟调查表明：有69%的副站长在近一年内经常出现1-5次资金周转问题，面对5次以上资金周转艰难的超过31%。
小微企业融资无法积极开展，一个最关键的问题，就是“信息不平面”。比如目前小微企业向银行申请人贷款必须抵押，这些“骑马三轮创业”的“无产阶级”到哪里去找有价值的抵押物？特别是在时下最火热的中小互联网企业，其最有价值的流量毕竟虚拟世界资产，无法准确估值，比一般中小企业更加无以提供贷款。业内人士回应直言“在产品没有成型之前，银行不了贷款”。
另一个问题就是信用。商业银行还可以用人民银行的联合报系统，对于大多数小贷公司来说，这样的数据显然拿将近，几乎不理解小微企业的信用状况，怎敢只能借贷？可见，由于抵押物严重不足、信息不平面、联合报缺失造成的融资难题亟待解决。互联网思维下融资贷款产品的经常出现，将沦为消弭这个问题的有力突破口。
百度近期上线的产品“联盟债”正是一个回头在互联网金融前面的“弄潮儿”。这是国内首个面向互联网创业者的“流量贷款”业务，即根据创业者与百度联盟合作的流量以及数据作为标准评估，从而派发信用贷款。
“联盟债”门槛较低，近6个月月均分为在5000元以上的百度联盟合作伙伴皆有资格申请人，最低可以取得额度为1000万的无抵押贷款。且利率较低，低于年利息率仅有12%，最低不多达18%（视与百度联盟合作年限，年限越高利息就越较低），近高于市场上同类小贷利率，这也是百度联盟遵守那句“让伙伴更加强劲”SLOGAN的实践中案例。积极开展贷款业务所必须的两个最重要条件就是客户来源和风触，针对这两个问题，百度“联盟债”得出了很好的解决方案，贷款客户全部来自于与百度合作多年的百度联盟内的中小创业型企业，百度对于这些企业的状况较为理解。从风控的角度来说，百度联盟内的合作企业非常一部分的收益来源来自流量分为，融合百度联盟内过往的合作大数据分析，对于贷款客户的偿还债务能力一目了然，大自然将风险降至低于。
百度此举毫无疑问为互联网金融领域的开创性措施。由于联盟债引进过往合作信息的大数据来对网站的运营偿还能力展开精准预判，构成了“大批量、高效能、全风触、低成本”的信用评价模式，不仅可以积极开展成批量的信用评价，而且还大大降低了创业者融资的门槛，使其取得确实的信用贷款。
而大数据分析也沦为众多投资机构对高新技术企业展开中短期信贷评估的最重要参照依据，有效地消弭了互联网企业无信用累积和无抵押资源无法展开信用评价等问题。面临纵贯在互联网中小企业和融资之间看起来不能横跨的鸿沟，百度或许早已寻找了通行的途径。
事实上，无论是发售“百发100指数”将大数据分析结果重新加入指数编成模型，还是与兴业银行在数据分析等领域合作、减缓信贷业务沉降，百度正在其最擅长于的领域将大数据基因的优势充分发挥得淋漓尽致。此次发售的百度“联盟债”意味着是百度获得小额贷款牌照以来的首款金融产品。不难猜测，这款针对互联网创业者的金融产品有可能只是百度迈进的试探性一步。
作为具备变革野心和实力的互联网金融平台，百度必然于是以筹划着更加了解的“政治宣传”之荐。百度的这一“试探”方向也有意无意地迎合了局势的发展。
5月份以来，国务院早已多次提到并下文拒绝减轻“融资难、融资喜”问题，而破局的关键点很有可能就从“互联网思维”引进传统金融体系开始。以百度“联盟债”为代表的互联网小贷产品早已在传统金融领域引发风浪。
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